Kredi Notu Neden Düşer?

”Kredi notu neden düşer?” sorusu krediye başvuracakların merak ettiği sorulardan bir tanesidir. Kredi hesaplama sitesi Hesapkurdu.com merak ettiklerinizi sizin için derledi.

Kredi Başvurusu Kredi Notunu Düşürür mü?

Kredi başvurusu yapmak kredi notunu düşürmez. Ancak çok fazla kredi başvurusunda bulunmak bankalarda olumsuz bir izlenim oluşturabilir. Bunun nedeni “diğer bankaların vermediği krediyi ben niye vereyim” şeklinde bankaların konuya doğrusal yaklaşımıdır. Şunu da belirtmek gerekir ki bankalar bu yaklaşımı genel olarak ayda 10 ve üzerinden kredi başvurusunda bulunmuş ve bunlardan ret almış kişiler için yapar. Yani ayda 2-3 kredi başvurusu yapmak bankalarda genel olarak olumsuz bir izlenim bırakmaz.

Kredi Notunu Oluşturan Bileşenler:

1- Ödeme Düzensizliği

Kredi ödeme düzeni mevcut kredi borç durumunu da etkilemesinden dolayı kredi notunun düşmesine etki eden en önemli faktördür. Ayrıca kredi notunda “düzenli ödeme” kavramı tüm banka kredi ödemleri için geçerlidir. Yani:

• Kredi ödemeleri,
• Kredi kartı ödemleri,
• Artı para (KMH) ödemeleri,

Bir gün gecikme bile kredi notunda geç ödeme olarak algılanır.Yukarıda belirtmiş olduğumuz kredi ödemelerinden herhangi birinin son ödeme tarihi bir gün geciktirilse bile kredi notuna “geç ödeme” olarak yansır. Kredi notunda bir geç ödeme ise kredi notunu 200 puana kadar düşürebilir. Ayrıca bankaların son ödeme günü mesai bitiminde değil, saat 24’te (gece 12’de) sona erer.

2- Mevcut Kredi ve Kredi Kartı Borç Durumu

Kredi kartı borcunun da dâhil edildiği “kredi borç durumu” kredi notunu %35 gibi ciddi bir oranda etkiler. Ayrıca kredi borç durumu kişinin aylık gelirine göre hesaplanır. Örneğin aylık 3 bin TL düzenli geliri olan bir kişinin kredi ve kredi kartı borçlarının toplam için 50 bin TL’ye yakın bir üst kredi limit belirlenir. Kişi kredi borçlarını düzenli ödese dahi kredi borçları bu üst kredi limitine yaklaştıkça kredi notu düşer.Bankalar açısından düzenli olarak ödense bile kredi bir “risk” anlamına gelir. Bunun için bu risk azaldıkça kredi notu hızlı bir şekilde yükselir. Kredi kartına olan toplam borcun azalması da bu doğrultuda kredi notunun yükselmesinde önemli etkenlerden biridir.

3- Yeni Alınan Kredi

Yeni alınan kredi ödeme belirsizliğinden dolayı bankalar açısından bir risk oluşturur. Bu riskin nedeni ise büyük ölçüde batık kredilerin ilk taksitlerde ödenmemeye başlanmasından kaynaklanır.

• İlk taksit ödemelerinden sonra kredi notunda hızlı bir yükselme olur.

Yeni alınan kredinin ilk taksit ödemlerinden sonra ise kredi ödeme belirsizliği azaldığı için kredi notunda hızlı bir yükselme olur. Ancak yeni alınan kredinin kredi notu üzerindeki etkisi %11 olduğu için yükselme de en fazla bu oran kadar olur.

• Yeni kredi kartı alımı veya kredi kartı limitini çok yükseltmek kredi notunu başlangıçta düşürebilir.

Kredi kartlarından yapılan alışverişlerin bir yerde kredi olması ve taksitli nakit avans çekilebilmesi gibi sebeplerden dolayı yeni alınan kredi kartları da yeni bir kredi olarak değerlendirilir. Bu sebeple yeni kredi kartı alımı veya limit yükseltmek başlangıçta kredi notuna ufak da olsa olumsuz bir etki yapabilir. Ancak aktif ve düzenli olarak kullanıldığı sürece kredi kartının kredi notunu yükseltmedeki en önemli etken olduğu da unutulmamalı.

4- Kredi Kullanım Yoğunluğu

Sık olarak kredi kullanılarak ödenmesi kredi notunu yükselten bir etkendir. Bunun nedeni daha önce kredi kullanmış ve bu kredilerini düzenli ödemiş bir kişinin kredi kullanmayan kişiye göre kredi ödememe riskinin genel olarak daha az olduğunun ön görülmesidir.

5- Diğer Faktörler

Belirtmiş olduğumuz temel bileşenler dışında kredi notuna ufak da olsa etki eden birçok faktör vardır. Ancak bu faktörlerin toplamda etkisi %9 gibi nispeten ufaktır. Bu faktörler tam olarak bilinmese de tahmini olarak otomatik ödeme talimatı verme, kredi kartı kullanma süresi, banka hesaplarına para giriş çıkış hareketleri gibi genel finansal işlemler kredi notunu etkileyebilir.Kaynak: -